Préstamos para Consolidaciónes de Deudas

¿Es un préstamo de consolidación de deuda adecuado para usted?

Consejos para saber si un préstamo de consolidación de deuda es adecuado para salir más rápido de la deuda.

Si está complicado con varios saldos y tasas de interés altas en sus tarjetas de crédito, posiblemente le ofrecerán préstamos de consolidación de deuda. En las circunstancias correctas, estos préstamos pueden hacer que pague de manera más fácil su deuda y que reduzca sus pagos mensuales.

Estos préstamos no son apropiados para todos, y en circunstancias incorrectas podrían arruinar más sus finanzas personales. Entonces, ¿cómo saber cuándo es el momento ideal para aceptar un préstamo de consolidación de deudas?

En esta guía le encontrará todo lo necesario sobre préstamos de consolidación personal. Además, le ofrecemos una prueba sencilla que le ayudará a evaluar si es usted un buen candidato para ese préstamo.

En conclusión, hallará las preguntas que necesita hacerse a usted mismo y a su prestamista previo a decidirse por el préstamo. Si tiene dudas, llámenos al 1-855-773-7826 para una evaluación sin costo con un consejero de crédito certificado. Ellos lo ayudarán a evaluar que opción de alivio de la deuda es la más adecuada para su situación financiera.

¿Qué es un Préstamo de Consolidación de Deuda?
Un préstamo de consolidación de deuda es un préstamo personal no asegurado que usted elige con el propósito de consolidar deudas. Usted elige un préstamo a plazos con tasas de interés bajas, usualmente con plazo de 24-48 meses.

Después, usted usa los fondos para pagar sus deudas de tarjetas de crédito y otras deudas. Esto deja sólo el préstamo para pagar, así que usted consolida múltiples cuentas en un solo pago mensual resumido.

¿Cómo funcionan los Préstamos de Consolidación de Deudas?

El objetivo por el que un préstamo de consolidación de deuda funciona es porque rebaja la tasa de interés aplicada a su deuda. Con cargos de interés mensual acumulado más bajos, usted enfoca sus pagos de deuda en el pago del capital (su deuda real).

Esto apresura el tiempo con el que puede saldar sus deudas. En muchos casos, usted puede salir de la deuda en pocos años, pagando menos cada mes. Usted ahorra dinero y reduce el total de sus pagos de deudas mensuales. Es una gran ventaja.

Paso 1: Establezca cuánta deuda desea consolidar
Si está considerando tomar un préstamo de consolidación de deudas, primero debe determinar qué tan alto debe ser el préstamo que necesitará para pagar todas sus deudas. Estos préstamos no sólo funcionan para deudas de tarjetas de crédito, aunque ese es su uso más común.

Objetivos potenciales que puede consolidar:
- Tarjetas de crédito de uso general
- Tarjetas de gasolina
- Tarjetas de crédito de tiendas
- Líneas de crédito de tiendas
- Otros préstamos personales
- IRS o deuda de impuestos estatales
- Atrasos en la manutención de los hijos
- Deudas médicas
- Préstamos estudiantiles*

* No todos los prestamistas le permitirán consolidar préstamos estudiantiles con otras deudas no aseguradas. No obstante, algunos prestamistas si permitir la combinación.

Usted no puede usar un préstamo de consolidación de deudas para consolidar deudas aseguradas, tales como:
- Hipotecas
- Préstamos con garantía hipotecaria
- Líneas de crédito sobre el capital de la vivienda (HELOC, por sus siglas en inglés)
- Préstamos para automóviles

Paso 2: Busque el préstamo adecuado
Los prestamistas tienen diferentes reglamentos en sus préstamos, como la cantidad máxima que están dispuestos a prestar y el plazo máximo (duración del préstamo). También tienen diferentes requisitos de puntaje de crédito para ser aprobados.

Será mejor para usted, comparar precios y obtener cotizaciones de varios prestamistas diferentes.

- Las herramientas comparativas de préstamos en línea pueden ser útiles para comparar préstamos de varios prestamistas a la vez.
- También debe consultar con bancos y cooperativas de crédito locales, sobretodo porque las cooperativas de crédito suelen ofrecer tasas de interés más bajas.
- Compruebe las ofertas que recibe por correo. Estos son «pre-aprobados», lo que significa que el prestamista realizó una verificación de crédito y lo identificó como un buen candidato para su préstamo. Así es más probable que lo aprueben.

Consejo de consolidación

¡Asegúrese de sólo pedir cotizaciones al comparar precios!

Cuando usted solicita un préstamo, autoriza al prestamista a realizar una verificación de crédito. Estas verificaciones reducen su puntaje de crédito en unos pocos puntos, por lo que autorizar múltiples verificaciones puede reducir su puntaje de crédito. Solicite un préstamo sólo cuando haya decidido que es el más adecuado.

Qué buscar en un préstamo de consolidación
- Una cantidad de deuda que cubra todo lo que usted quiera consolidar
- Baja Tasa de Porcentaje Anual (APR, por sus siglas en inglés)
- Un término que le suministre pagos mensuales que usted pueda pagar
- Cargos bajos o sin cargo, como, por ejemplo, cargos por origen del préstamo
- Sin penalizaciones, ni comisiones por pago anticipado o pagos extras

Paso 3: Solicitar el préstamo
Al solicitar un préstamo de consolidación de deudas, el prestamista considerará dos factores importantes para decidir si le extenderle el préstamo:

- Su puntaje de crédito y su historial de crédito
- Su deuda existente (actualmente)

Los prestamistas suelen preguntar cuál es el objetivo del préstamo. Al enterarse que es para la consolidación, querrán saber qué deudas quiere consolidar. Pedirán cuentas y saldos actuales. Luego analizarán si quieren aprobarlo.

Solvencia crediticia
Los prestamistas usualmente tienen un requisito mínimo de puntaje de crédito. Su puntaje de crédito debe estar por encima de este número o será rechazado. También revisarán su reporte de crédito para ver cuán permanente ha sido en mantenerse al día con los pagos de sus otras deudas. Elementalmente, la solvencia evalúa la probabilidad de que usted no pague o de que pague su préstamo.

Relación entre deuda e ingresos
Los prestamistas también querrán ver la cantidad de deuda existente que usted tiene para estar seguros de que podrá pagar el préstamo. Para evaluar esto, ellos revisan su proporción de deuda a ingreso (DTI, por sus siglas en inglés).

Esto mide la cantidad de deuda que tiene en relación con sus ingresos. Usted divide el total de sus pagos mensuales de deuda entre el total de sus ingresos. Luego toman en cuenta los nuevos pagos del préstamo para asegurarse de que usted podrá pagar el préstamo.

El común de los prestamistas no le darán un préstamo si el pago mensual del nuevo préstamo pone su DTI por encima del 41%. Algunos prestamistas serán más flexibles y llegar hasta el 45%. Pero si los pagos de deudas actualmente ocupan más del 50% de sus ingresos, es poco probable que lo aprueben.

En un préstamo de consolidación, el asegurador del préstamo tendrá en cuenta los pagos de la deuda que el préstamo pagará. Es decir, siempre y cuando su DTI sea menor al 41% con los pagos del nuevo préstamo y los pagos de su tarjeta de crédito, usted será aprobado.

Paso 4: Pague sus saldos al ser aprobado
Una vez que el prestamista lo aprueba para el préstamo, ocurre lo siguiente:
- El prestamista depositará los fondos en su cuenta bancaria.
- Ellos enviarán los fondos directamente a sus acreedores para pagar sus saldos.

Si su DTI está en el límite, muchos prestamistas requerirán un desembolso directo. Esto nos indica que ellos querrán enviar los fondos directamente a las compañías de tarjetas de crédito para pagar sus saldos. Esto les ayuda a asegurarse de que usted realmente usará los fondos para pagar todas las deudas que usted dijo que pagaría.

Si no requieren desembolso directo, los fondos se depositarán directamente en su cuenta. Esto tomará hasta unos pocos días hábiles. Una vez que tenga los fondos, querrá pagar todos sus saldos inmediatamente, para no usar el dinero del préstamo para otras cosas.

Paso 5: Pague el préstamo
Una vez que todas sus deudas estén pagadas, esto debería dejar el préstamo como la única deuda no asegurada que usted tiene que pagar. Estos préstamos a plazos ofrecen otro beneficio sobre las tarjetas de crédito además de la baja tasa de interés anual (APR, por sus siglas en inglés), que son pagos fijos.

Pagará la misma cantidad mensual en la fecha de vencimiento. Esto puede ser más fácil de manejar que los pagos con tarjeta de crédito, que suelen aumentar dependiendo de cuánto cobra.

Estos consejos pueden ayudarlo a que usted use un préstamo de consolidación de deudas de manera efectiva:

Establezca un presupuesto
Necesita establecer un presupuesto o revisar su presupuesto existente una vez que consiga el préstamo. Querrá asegurarse de que su presupuesto esté balanceado, para que pueda hacer los pagos del préstamo y sus otras obligaciones.

También es una bueno asegurarse de incorporar ahorros de emergencia en su presupuesto. Esto le ayudará a asegurarse de no usar tarjetas de crédito para cubrir gastos inesperados y de emergencia.

No haga nuevos gastos
Evite usar tarjetas de crédito de nuevo, hasta que haya pagado el préstamo. Con sus saldos pagados, resulta tentador empezar a gastar de nuevo. Pero si usted no paga el primero préstamo, puede terminar con más deuda después de la consolidación, en lugar de menos.

Realice pagos adicionales
Si recibe dinero de un reembolso de impuestos u otra fuente, úselo para pagar el préstamo más rápido. Esta es la razón por la que usted querrá evitar los préstamos con penalidades por pago anticipado porque es mejor eliminar su deuda lo más rápido posible.

¿Es la mejor opción un préstamo de consolidación de deuda en su situación?
Cuando los préstamos de consolidación de deuda funcionan, proporcionar un gran alivio en las tarjetas de crédito y otras deudas. Usted puede ahorrar tiempo para liberarse de deudas más rápido, ahorrar dinero cada mes y ahorrar miles en cargos de intereses en general.

Sin embargo, si usted obtiene la aprobación para un préstamo de consolidación de deudas no significa automáticamente que es la mejor opción. Hay prestamistas desconsiderados que aprueban a las personas por montos altos de préstamos incluso con mal crédito. Así, usted podría terminar atrapado en un préstamo que no puede pagar.

Para evitar estas situaciones, usted debe evaluar detalladamente su propia situación financiera antes de buscar préstamos y hablar con los prestamistas. Esta sencilla prueba de dos preguntas puede ayudarle a decidir si un préstamo de consolidación es la mejor opción para usted.

¿Es adecuado la consolidación de deuda para usted?