Cómo un plan de emergencia puede afectar su crédito

¿Está atrapado en una espiral de deuda de tarjetas de crédito, tasas de interés altas y un pago mensual mínimo que se está volviendo difícil de cumplir?

Si es así, es posible que se sienta asustado o abrumado. Pero es probable que la compañía de su tarjeta de crédito ofrezca un programa no anunciado que podría marcar la diferencia.

Un plan por dificultades, también conocido como plan de pago con tarjeta de crédito, es un secreto bien guardado que tiene el potencial de ahorrarle mucho dinero en intereses, reducir su carga financiera mensual y finalmente permitirle liberarse de su espiral de deudas.

¿Qué es un plan por dificultades económicas (o plan de pago con tarjeta de crédito)?
Un plan de emergencia no es lo mismo que los planes de gestión de deudas que ve anunciados en la televisión.

Con un plan de gestión de deudas, trabaja con un asesor de crédito que actúa como enlace entre usted y todos sus acreedores de deudas no garantizadas. Por lo general, por una tarifa, la agencia de asesoramiento analiza sus ingresos y gastos, negocia los términos de pago de la deuda con cada uno de sus prestamistas y los paga todos con un solo pago mensual que le cobra.

Sin embargo, con un plan de emergencia, no hay intermediarios ni pagos masivos de los prestamistas. En cambio, trabaja directamente con el emisor de su tarjeta de crédito y participa en su programa de pago único. Muchos acreedores ofrecen planes para situaciones de emergencia, aunque rara vez los encontrará publicitados.

La política de cada acreedor es un poco diferente.

Los planes suelen ofrecer una combinación de los siguientes beneficios:
- Una tasa de interés más baja
- Un pago mínimo menor
- Tarifas y sanciones más bajas
- Un calendario de pagos fijo

Cuando se enfrenta a una mala racha financiera temporal, una reciente pérdida de trabajo, una emergencia médica o un accidente grave, llamar a su acreedor y contar su historia puede persuadir a la empresa para que le ofrezca las ventajas de un plan de pago para ahorrar dinero.

Entonces, ¿cuál es la desventaja?

El acto en sí de inscribirse en un plan por dificultades económicas no tiene ningún efecto sobre su crédito. Sin embargo, una vez que se inscribe, sus puntajes crediticios podrían verse afectados indirectamente debido a la forma en que funciona el programa.

Primero, el emisor de su tarjeta de crédito puede poner una nota en sus informes de crédito con respecto a su participación en su plan de dificultades. Por lo tanto, si bien la nota indica que está tomando medidas positivas para reembolsar responsablemente a sus prestamistas, podría poner nerviosos a los posibles acreedores por su situación financiera. Antes de inscribirse en un plan de pago, hable con su emisor sobre qué nota (si corresponde) se enviará a las oficinas de crédito.

En segundo lugar, mientras participa en un programa de emergencia, la compañía de su tarjeta puede cerrar o suspender su cuenta hasta que se complete su programa de pagos. Y cerrar una tarjeta de crédito, ya sea que lo haga usted mismo o la compañía de su tarjeta lo haga por usted, puede reducir su puntaje crediticio al afectar algunas cosas diferentes:

- Índice de utilización de crédito: Su índice de utilización de crédito representa la porción de su crédito disponible que realmente usa, y representa un enorme 30% de su puntaje FICO. En general, sus puntajes pueden aumentar a medida que usa menos de su límite de crédito total. Entonces, cuando apaga una tarjeta, elimina parte de ese crédito disponible. Y si no reduce el gasto de su tarjeta de crédito, sus puntajes bajarán para reflejar el aumento en su índice de utilización.

- Duración del historial crediticio: Sus puntajes crediticios lo recompensan por tener líneas de crédito maduras. De hecho, el 15% de su puntaje FICO® Score depende de la duración de su historial crediticio. Entonces, si su acreedor cierra una de sus tarjetas más antiguas cuando lo pone en un plan de pago, su edad crediticia promedio disminuirá y, como resultado, sus puntajes podrían disminuir.

Combinación de créditos: FICO lo recompensa por tener una combinación deseable de tarjetas de crédito, hipotecas, pagos de automóviles y otros tipos de préstamos. Esta combinación, o combinación de créditos, constituye aproximadamente el 10% de su puntaje FICO Score. Cuando cierra una tarjeta, su combinación de crédito cambia y eso podría afectar sus puntajes.

El plan de emergencia podría beneficiar sus puntajes crediticios a largo plazo.

¿Cómo podría mejorar su crédito?
Después de inscribirse en un plan por dificultades económicas, es posible que vea una caída preocupante en sus puntajes crediticios. Por lo general, esto no es permanente, aunque podría llevar meses de pagos a tiempo y un comportamiento responsable para que su crédito vuelva a ser lo que le gustaría.

Si completa con éxito su programa, esa caída inicial podría transformarse en un aumento considerable del puntaje crediticio. Este es el por qué:

Si está pensando en inscribirse en un programa para situaciones difíciles, es posible que ya no haya realizado algunos pagos mínimos en una o más de sus tarjetas. El historial de pagos es el factor número uno para determinar su puntaje FICO y constituye el 35% del puntaje. Por lo tanto, es posible que ya haya visto disminuir su puntaje de crédito después de fallar en los pagos.

Afortunadamente, ceñirse al calendario de pagos de un plan por dificultades económicas es una forma excelente de reconstruir su historial de pago puntual de sus deudas. Su prestamista, que informó esos pagos atrasados a las agencias de crédito, ahora informará sus pagos puntuales y constantes, lo que puede significar buenas noticias para sus puntajes.

Cómo los pagos atrasados pueden afectar su crédito
Entonces, ¿es un plan para situaciones difíciles adecuado para usted?

No son adecuados para todos.

Si usted es alguien que tiene dificultades para organizarse, si tiene varios acreedores, si se siente intimidado al comunicarse con todos ellos directamente o si la idea de administrar todos esos pagos individuales cada mes es abrumadora, tal vez le convenga ver un asesor de crédito y considere la posibilidad de gestionar la deuda.

Solo tenga en cuenta que tratar con empresas de liquidación de deudas puede ser riesgoso, según la Oficina de Protección Financiera del Consumidor, y podría dejarlo más endeudado que cuando comenzó. La CFPB recomienda buscar un servicio de asesoría crediticia al consumidor sin fines de lucro como alternativa o hablar con un abogado de bancarrotas si está considerando esa ruta.

Sin embargo, si se enfrenta a una crisis financiera temporal o un problema relativamente menor con solo unas pocas tarjetas, el emisor de su tarjeta puede estar dispuesto a extender concesiones cuando se trata de reembolsar. Así que levante el teléfono, llame a su acreedor y presente su caso. Podría ser el punto de inflexión en la conquista de la deuda de su tarjeta de crédito.