La Guía Como la Deuda Afecta su Puntaje de Crédito

El hogar promedio endeudado que no paga las tarjetas de crédito en su totalidad cada mes conlleva $8,683 en deuda de tarjeta de crédito. Eventualmente, esa deuda afecta los puntajes de crédito de los miembros de la tarjeta.

Un puntaje de crédito afecta la capacidad de pedir dinero prestado, lo que lleva a tasas de interés más altas, mayores requisitos de pago inicial y posiblemente plazos de préstamo más largos para que los pagos más altos sean asequibles.

Los puntajes de crédito bajos también pueden afectar las tasas de seguro, los préstamos para automóviles y viviendas, la capacidad de conseguir un trabajo y alquilar un apartamento.

Al reducir la deuda, los consumidores pueden mejorar sus puntajes de crédito y hacer que su vida financiera sea mucho más fácil.

Formas en que la deuda puede afectar su puntaje de crédito
Estas son algunas de las principales formas en que la deuda afecta los puntajes de crédito:

Ratio de utilización de crédito
Su tasa de uso de crédito, también llamada índice de utilización de crédito, es la cantidad de su crédito disponible que está utilizando cuando se calcula su puntaje de crédito. Mientras más crédito esté usando, más puede disminuir su puntaje de crédito.

Calcular la relación es matemática simple. Divida el saldo pendiente de una cuenta por su límite de crédito y obtendrá la tasa de utilización del crédito.

Por ejemplo, la ecuación de un saldo de $10,000 en una tarjeta de crédito con un límite de $20,000 es $10,000 dividido por $20,000 para ser igual a 0.50, o una tasa de utilización de crédito del 50 por ciento.

Eso es alto, y una regla general es mantenerlo por debajo del 30% para ayudar a mejorar su puntaje de crédito. Mantener un saldo bajo de la tarjeta de crédito pagando la deuda mantendrá baja la tasa de uso del crédito.

Si es superior al 20%, las compañías de puntaje crediticio lo consideran un indicador del riesgo de reembolso futuro y que está cerca de maximizar sus tarjetas de crédito. Tener un saldo de tarjeta de crédito que supera el límite de la tarjeta es la peor forma de afectar la utilización del crédito.

Cuánto más alta sea la tasa de uso, mayor será el riesgo de que usted incumpla una cuenta de crédito dentro de los próximos dos años, según FICO, uno de los principales puntajes de crédito utilizados por las agencias de informes de crédito.

Esto es parte de la parte de "montos adeudados" de un puntaje de crédito, que constituye el 30% de un puntaje de crédito.

Junto con la relación, hay que preocuparse por la cantidad total de utilización de crédito. Este es el saldo de crédito total de todos los saldos de sus tarjetas de crédito sumados. Un saldo bajo no debería afectar esto, y podría tener un impacto más positivo en un puntaje de crédito que no usar ninguno de sus créditos disponibles.

Historial de pago de crédito
La forma en que paga la deuda de su tarjeta de crédito es la parte más importante de un puntaje de crédito, y el historial de pagos representa el 35% de un puntaje FICO. En otras palabras, pagar sus pagos de crédito a tiempo.

Unos pocos pagos atrasados están bien, pero más del doble puede dañar un puntaje, y en más que solo tarjetas de crédito.

El historial de pagos de crédito puede incluir cuentas minoristas como tarjetas de crédito de grandes almacenes, préstamos a plazos como préstamos para automóviles, cuentas de compañías financieras e hipotecas.

Las compañías de calificación crediticia pueden considerar qué tan atrasados fueron los pagos, la cantidad adeudada, qué tan recientemente ocurrieron y cuántos pagos atrasados tiene. Tener un buen historial de pago a tiempo de la mayoría de sus cuentas de crédito aumentará sus puntajes de crédito.

Además de obtener información de los acreedores sobre los pagos atrasados, las agencias de calificación crediticia también considerarán quiebras que permanecerán en los informes de crédito durante siete a 10 años, demandas y anexos salariales.

Duración del historial crediticio
Tener deudas puede parecer que no hace nada más que dañar un puntaje de crédito. Pero también puede ayudarlo. Un historial crediticio más largo aumentará los puntajes de crédito, incluso para las personas que no han usado el crédito por demasiado tiempo.

Dependiendo del resto de su informe de crédito, un historial crediticio más largo generalmente afectará el 15% de un puntaje de crédito. Esto incluye cuánto tiempo se han establecido cuentas de crédito específicas y cuánto tiempo ha pasado desde que usó ciertas cuentas.

Mezcla de crédito en uso
Como se mencionó anteriormente en el historial de pagos de crédito, los tipos de crédito que tiene pueden afectar la calificación crediticia. También puede tener una combinación de tipos de crédito, que representa el 10% de un puntaje de crédito.

Esta combinación incluye tarjetas de crédito, cuentas minoristas, préstamos a plazos, cuentas de compañías financieras y préstamos hipotecarios. Los diferentes tipos de crédito muestran que puede manejar diferentes tipos de préstamos, siempre que los pague a tiempo.

No es necesario que tenga cada uno de los tipos de deuda mencionados anteriormente, pero una combinación ayudará a obtener un puntaje de crédito. Y no abra cuentas solo para tenerlas y agregarlas a su combinación. Solo abra las cuentas de crédito que necesita y usará.

Nuevo crédito
La apertura de varias cuentas de crédito en un corto período de tiempo es considerada un gran riesgo por los prestamistas y, por lo tanto, las agencias de calificación crediticia, y puede dañar su puntaje de crédito. Esto es especialmente cierto para las personas que no tienen un historial crediticio largo.

El nuevo crédito determina el 10% de un puntaje FICO. Considera cuántas cuentas nuevas tiene por tipo de cuenta.

Las cuentas nuevas reducirán la edad promedio de su cuenta, como la duración del historial de crédito, como se detalla anteriormente. Si no tiene mucha otra información crediticia, abrir muchas cuentas nuevas a la vez puede tener un mayor impacto en su puntaje crediticio. Incluso para personas con un historial crediticio extenso, abrir una cuenta nueva puede reducir el puntaje crediticio.

Si está trabajando con una compañía de consolidación de deudas para ayudarlo a administrar su deuda y pagarla, su puntaje de crédito podría disminuir porque se considera abrir una nueva cuenta. Una cuenta nueva también afectará su edad crediticia promedio.

Cómo comprar nuevo crédito
Si está buscando crédito pero no está abriendo nuevas cuentas, no debería afectar demasiado su puntaje de crédito, si es que lo hace, menos de cinco puntos de un puntaje de crédito para una consulta de crédito.

Las consultas son cuando un prestamista solicita su informe de crédito o puntaje. Las consultas pueden tener un mayor impacto si tiene pocas cuentas o un historial crediticio corto. Según FICO, las personas con seis o más consultas en sus informes de crédito pueden tener hasta ocho veces más probabilidades de declararse en bancarrota.

Las consultas permanecen en un informe de crédito durante dos años, aunque los puntajes FICO solo las consideran durante los últimos 12 meses. Muchos tipos de consultas se ignoran por completo y se permite "comparar precios" para determinar un puntaje de crédito.

Supongamos que solicita varias tarjetas de crédito nuevas en un corto período de tiempo. Estas consultas aparecerán en su informe y pueden considerarse que el solicitante tiene un mayor riesgo.

Sin embargo, las consultas múltiples de préstamos para automóviles, préstamos estudiantiles o prestamistas hipotecarios en un período corto están permitidas y no afectarán la mayoría de los puntajes de crédito. Estas consultas dentro de los 30 días de diferencia se tratan generalmente como una sola consulta y tendrán poco impacto en la calificación crediticia.

Si está buscando un préstamo para vivienda, automóvil o estudiante y encuentra un préstamo dentro de los 45 días, las consultas no afectarán sus puntajes de crédito. Algunas fórmulas de puntuación lo reducen a 30 días.

Mejorando su crédito
Hay muchas maneras de mejorar un puntaje de crédito, pero las principales son:
- Pague las facturas a tiempo.
- Mantenga bajos los saldos de las tarjetas de crédito, menos del 20% es lo mejor.
- Solicite y abra nuevas cuentas de crédito solo según sea necesario.
- Mantenga una mezcla de cuentas de deuda.
- Deshágase de todas las cuentas de cobro de deudas ya sea pagándolas directamente o mediante una oferta de liquidación de deudas.

Su deuda afecta directamente su puntaje de crédito. Administrarlo de manera responsable a través de las formas mencionadas anteriormente debería ayudarlo a mejorar su puntaje y, en última instancia, hacer que el crédito funcione a su favor con mejores condiciones de crédito.